بیمه اتومبیل یکی از مجموعه بیمه‌های خودرو است که برای جبران هزینه‌های مالی و جانی افراد طراحی شده است. همچنین این بیمه نامه را با نام بیمه شخص ثالث هم می‌شناسند و همانطور که مشخص است، خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث در این بیمه نامه تا سقف تعهدات بیمه‌گر قابل بررسی و جبران خواهد بود. سوالی که برخی از افراد دارند این است که چرا باید این بیمه نامه را خرید؟ یا پوشش‌های بیمه نامه اتومبیل چه مواردی است که ملزم به خرید آن هستیم؟ در ادامه متن درباره اهمیت خرید بیمه نامه و انواع پوشش‌ها توضیحاتی خواهیم داد تا پاسخ سوالات مطرح شده، داده شود. تا انتهای متن همراه ما باشید.
بیمه اتومبیل چیست؟
بیمه اتومبیل یک بیمه اجباری است که تمام دارندگان وسایل نقلیه زمینی باید آن را تهیه کنند تا با جریمه و توقیف خودرو توسط پلیس روبه رو نشد. با توجه به قانون اگر خودرویی فاقد این بیمه نامه باشد دستور توقیف و انتقال به پارکینگ برای آن صادر شده و علاوه بر صرف انرژی و زمان باید هزینه‌های دیگری مانند: تسویه خلافی خودرو و هزینه‌های پارکینگ را هم پرداخت کرد. البته اصلی‌ترین نکته برای خرید بیمه اتومبیل تحت پوشش قرار گرفتن در برابر خطرات رانندگی است. در این بیمه نامه دو نوع پوشش جانی و مالی در نظر گرفته می‌شود تا جبران هزینه‌های بیمه‌گزار را کاهش دهد. البته تنها نکته مهم این است که در بیمه اتومبیل خسارت‌های مالی وارد شده به راننده مقصر حادثه جبران خسارت نخواهد شد.
چه خطراتی تحت پوشش بیمه اتومبیل است؟
همانطور که گفته شد، در بیمه اتومبیل دو نوع خسارت جانی و مالی تحت پوشش خواهد بود. هر یک از این پوشش‌ها دارای تعهداتی است که به شرح زیر است.
پوشش جانی و بدنی:
در پوشش جانی و بدنی خسارت‌های فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی که برای افراد آسیب دیده در حادثه‌های رانندگی رخ میدهد تا سقف تعهدات قابل بررسی و جبران است. همچنین هر گونه صدمه بدنی که شامل: شکستگی، نقص عضو و از کار افتادگی جزئی یا کلی، موقت یا دائم باشد، در این پوشش قابل جبران خواهد بود.
پوشش مالی:
در پوشش مالی تمام خسارت‌هایی که به اموال اشخاص ثالث در حادثه رانندگی وارد می‌شود تا سقف تعهدات شرکت بیمه قابل جبران خواهد بود. هر حادثه‌ای که منجر به ایجاد هزینه برای اشخاص ثالث باشد مانند: تصادف دو خودرو با یکدیگر در این پوشش قابل جبران خواهد بود.
پوشش حوادث راننده:
همانطور که در ابتدای متن اشاره شد، بیمه نامه اتومبیل خسارت‌های مالی وارد شده به اشخاص ثالث را پرداخت می‌کند و در برابر خسارت‌های راننده مقصر هیچ تعهدی ندارد، اما اگر راننده مقصر حادثه، گواهینامه معتبر داشته باشد و دچار خسارت جانی و بدنی در حادثه شود، می‌تواند از پوشش حوادث راننده استفاده کند.
بیمه خودرو خطرات جانی و مالی را پوشش میدهد
منظور از سقف تعهدات در پوشش‌های بیمه اتومبیل چیست؟
سقف تعهدات یکی از موارد مهم و قابل اندازه گیری در بیمه نامه است که هنگام عقد قرارداد بیمه نامه بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار باید مشخص و شفاف باشد. زیرا تنها موردی که به طور واضح مشخص می‌کند، شرکت بیمه در برابر خطرات چه میزان پرداخت خسارت داشته باشد، سقف تعهدات در بیمه نامه است.
همه ما می‌دانیم که نرخ بیمه نامه‌های از سوی بیمه مرکزی به شرکت‌های بیمه‌ای اعلام می‌شود. پس در نتیجه برای نرخ بیمه نامه اتومبیل هم باید از بیمه مرکزی مجوز دریافت کرد. اما قبل از آن سازمان قوه قضاییه برای دیه در ابتدای هر سال مصوبه‌ای را در نظر می‌گیرد که طی آن با ارسال بخشنامه‌ای، میزان دیه اعلام شده برای هر سال را به بیمه مرکزی اعلام خواهد کرد.
از این رو بیمه مرکزی هم نرخ بیمه اتومبیل و قیمت بیمه نامه را با توجه به دیه اعلام شده در نظر خواهد گرفت. در سال 1401 دیه اعلام شده در ماه‌های حرام معادل 800 میلیون تومان و برای ماه‌های غیر حرام مبلغ 600 میلیون تومان است. این نرخ و سقف تعهدات برای پوشش‌های جانی در تمام شرکت‌های بیمه‌ای یکسان است و تنها تفاوتی که برای بیمه اتومبیل وجود دارد، سقف تعهدات مالی است. در سال 1401 حداقل تعهدی که می‌توان برای بیمه نامه خریداری کرد مبلغ 20 میلیون تومان یعنی یک چهلم مبلغ دیه است. اما بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، میزان تعهدات مالی را افزایش دهد.
چه عواملی نرخ حق بیمه اتومبیل را تغییر میدهد؟
همانطور که گفته شد، دیه یکی از مهم‌ترین مواردی است که علاوه بر مشخص کردن سقف تعهدات، میزان نرخ بیمه نامه را هم مشخص می‌کند. اما فاکتورها و عوامل دیگری هم وجود دارند که باعث تغییر قیمت در نرخ بیمه نامه خواهند شد. این عوامل عبارتند از:
- تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
- کاربری خودرو مانند: تاکسی، آتش نشانی، آمبولانس، خودروهای بارکش و صنعتی
- جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
- میزان پوشش مالی بیمه‌ای
- تخفیف شرکت بیمه
نوع خودرو از عوامل موثر بر قیمت است
مدت اعتبار بیمه اتومبیل چقدر است؟
مدت اعتبار برای بیمه اتومبیل می‌تواند بین چند روز تا یک سال باشد. در حقیقت شرکت‌های بیمه‌ای با توجه به طرح اجباری خرید این بیمه نامه، در تلاش هستند که طرح‌های کوتاه مدت و بلند مدت بیمه شخص ثالث را ارائه کنند تا همه افراد بتوانند از خدمات بیمه نامه بهره‌مند شوند. البته تمام کارشناس‌های بیمه توصیه می‌کنند که با خرید بیمه سالانه (بلند مدت) در میزان هزینه خود صرفه جویی خواهید کرد و دیگر نگرانی برای فراموشی تاریخ انقضای بیمه نامه خود ندارید. همچنین در صورت بروز حادثه خسارت‌ها تا سقف تعهدات جبران می‌شود. از طرفی هم قیمت بیمه نامه کوتاه مدت در مقایسه با قیمت بیمه نامه بلند مدت و یکساله بیشتر است. علت آن هم می‌تواند بالا بودن ریسک بیمه نامه باشد. به طور مثال: اگر شما بیمه شش ماه را خریداری کنید، باید 60 درصد از حق بیمه سالانه را پرداخت کنید.
به طور کلی اعتبار بیمه اتومبیل از ساعت 24 روز خرید فعال شده و تا ساعت صفر تاریخ انقضای بیمه نامه اعتبار خواهد داشت. هر چند که بهتر است برای تمدید بیمه نامه، حداقل چهار روز زودتر اقدام کرد تا مشمول تخفیف‌های شرکت‌های بیمه‌ای شد. در حقیقت با خرید بیمه نامه ثالث می‌توانید خسارت‌های ایجاد شده در اثر حادثه رانندگی را جبران کنید.
